论道金融创新 数字化是银行发展的核心动力

曹驰

编者按/随着金融技术ABCD(人工智能、区块链、云计算、大数据)等新兴技术在金融业的深入应用,技术在金融中的作用不断加强,创新金融解决方案层出不穷,金融技术的发展进入了一个新阶段。 然而,作为一个新兴产业,金融科技与金融业的融合还存在很多问题,如融合边界模糊、风控制管理不足、金融市场应用场景受到多重限制等。 如何解决这个问题?在11月5日由《中国商报》(博客、微博)主办的2019年(第17届)中国企业竞争力年会上,许多来自金融和科技领域的嘉宾分享了他们的观点。

朱昱东:人工智能技术决策是智能金融的核心要素。

在金融技术的影响下,银行业近年来发生了很大变化 在转变传统商业运营模式的过程中,“技术+数据”带动了金融的不断创新,为金融进入智慧时代奠定了坚实的基础。

建新金融科技创新中心副总经理朱昱东指出,人工智能技术决策是金融服务的智能化和自动化,也是其他技术登陆金融的支撑。 其中,云计算消除了人工智能登陆金融领域过程中的计算障碍,而大数据为人工智能的学习和快速成长提供了持续的动力。

朱昱东说,金融技术应该与特定场景中的传统业务相结合 例如,简欣金科今年已经完成了30个过程机器人项目,以自动化过去需要银行员工通过人工智能完成的简单而重复的工作 因此,过去需要半个小时的工作现在可以在几秒钟内完成。 在金融的各个方面,金融技术的应用只会增加。

对于最近聚焦的区块链技术 朱昱东认为,区块链和世行的本质实际上是信誉。 区块链以其安全、可靠、不篡改的特点解决了金融交易中最重要的信任问题。

“目前,社会对区块链的关注已经达到了很高的水平 但事实上,银行几年前就开始培育区块链,并逐渐将其应用于一些领域。 朱昱东表示,至于数字现金,其应用范围大于银行的电子钱包,是纸币的数字替代品。原则上,不需要绑定银行账户,用户之间的转账就像纸币一样方便。

此外,关于金融科技公司如何为传统金融机构服务,朱昱东表示,首先是为建行服务,这是一项需要确保的关键任务。 建新金科成立于2018年。建行是唯一一家将其全部信息技术力量投入到该公司的银行。现在,建信金科完全满足了建行的信息技术需求。

第二是为其他银行服务。 例如,朱昱东表示,零售风险衡量对中小银行来说是一个大问题。建行多年来在该系统中搭建了零售风险计量平台。 目前,80多家银行正在利用这个平台帮助他们识别风险,同时提高整个行业的风险控制能力。

三是以“金融视角+先进技术”承担社会责任 朱昱东介绍了建新金科与天津市民政局最近的合作情况 关于对老年人的补贴,事实证明,无论他们的年龄和身体健康如何,他们都必须在社区获得认证。 但现在人脸识别和手掌认证已经完全实现,这赋予了社会服务以科技的力量。

王卫国:数字化是银行发展的核心动力。

随着中国宏观经济结构的调整,利率市场化的深化,金融技术、大数据等先进技术的成熟,商业银行的数字化转型迫在眉睫。

中小型银行的数字转型方向是什么?唐山银行党委书记王卫国认为,金融技术的迅速崛起给中小银行带来了巨大的外部不确定性和激烈的竞争。银行正在转变成新的模式,如客户长尾、产品场景、全职渠道、风力控制智能、数据资产和开放平台。

王卫国指出,数字化转型的核心价值或意义在于其为中小银行提供四种价值的能力:一是“提高质量”,即提高客户满意度,提高整体服务质量,提高智能服务水平;二是“成本降低”,即劳动力投入成本、风险管理成本、客户获取成本等的降低。三是“效率提升”,即优化服务流程、提高服务效率、提高风险控制和营销准确性等。第四是“创新”,即银行的数字化转型将为客户带来新模式、新产品、新服务和新体验。

事实上,数字化可以被视为银行业进入4.0阶段的开始。随着电子、网络和移动的发展,商业银行进入了一个新的发展阶段。 数字化以数据和算法为重点,反映了科技对整个业务的重塑,包括商业银行企业零售、运营监管和金融人力资本的全面数字化转型,形成了新的发展动力()数据核电

然而,“说起来容易做起来难”,具体来说,中小银行应该如何突破数字转型?王卫国表示,“以顾客为中心”和“特色产品和服务”应该成为差异化发展战略下的两翼。运用金融科技改变发展思路,运用新技术手段拓展客户,积极快速应对客户需求,丰富产品类型,提高工作效率。

具体措施包括:在战略规划方面,将数字转型明确界定为战略核心,并纳入中长期发展规划;在组织结构上,应建立跨部门的敏捷组织,培养和储备复合型创新人才。在思维理念上,构建敏捷组织和创新文化(股票市场),确保数字化转型战略的落地;在信息技术能力建设方面,提供更多面向客户、面向渠道和敏捷的信息技术支持;在客户管理方面,树立数据驱动的理念,通过数据分析,准确理解客户并提供服务,从而与客户建立密切的共生关系;在风险管理方面,建立基于金融科技的智能控风能力;在合作生态方面,应构建新的金融生态、创新模式、拓展盈利模式等。

王卫国指出,中小银行在抓住机遇的同时,也要正视自身的问题、困难和挑战,积极向先进银行和高科技金融公司学习,统筹规划,逐步建设数字化管理系统,全面推进数字化转型,从战略、应用、组织、数据和技术五个层面努力建设数字化能力

邹邦山:银行应善用金融技术杠杆

目前,传统银行正面临数字转型 吉林艺联银行助理行长兼首席信息官邹邦山认为,金融技术实际上是银行的杠杆。 例如,基于传统离线银行贷款筛选模型的大数据风控制(big data wind control),成本非常高,而基于金融技术,从开户到发放信贷和贷款可能只需要几分钟,从而大大提高效率和效益。这是金融技术的杠杆作用。银行应该利用和控制金融技术的杠杆作用。

关于央行最近公布的芬达科技(FinTech)计划,邹邦山表示,该计划为该行的技术发展和科技公司未来的业务拓展提供了一个很好的计划。 从供需两方面,界定了各自的边界和未来可能的发展方向。 银行是一个相关性很强的金融行业。从金融科技创新的角度来看,银行应注重应用层面的创新。 一些基础领域或基本技术解决方案的创新仍然取决于技术公司。 这一界限非常清楚,并且高度互补

邹邦山认为银行应该掌握三个层次的金融技术应用:第一,先进的技术水平 先进但不成熟的技术将带来一定的风险,而落后技术的使用无法实现预期的效率提高。 二是把握金融技术与银行业务的匹配程度 所有金融技术的使用都应该创造相应的商业价值。 第三,自主性和可控性的程度 无论是与金融技术公司合作还是开发金融技术本身,银行都不应该失去控制自己的能力。

邹邦山表示,作为东北第一家民营银行,艺联银行的战略定位是数字银行和智能生活。 怡联银行自成立以来,一直专注于数字银行的发展方向。是全国第四家具备网上贷款资格的银行,建立了基于大数据的网上风险控制系统、反欺诈系统和客户服务系统。

”在这个过程中,结合银行的经营和发展,怡联银行认为数字银行的核心竞争力,或者说数字银行未来的增长潜力,取决于几个因素:第一是数据资产的能力;第二是创新和变革的能力。 邹邦山指出,在“数据资产+创新能力”的基础上,宜联银行为未来的数字银行建立了一个竞争力方程,即数字资产+创新能力,乘以金融科技系数等于未来的竞争力。

邹邦山表示,在未来布局中,艺联银行将积极提升智能银行能力,构建覆盖人工智能和大数据的智能框架,共享艺联银行的渠道侧,即开放能力 在开放银行2.0平台上,怡联银行将与银行和互联网平台进行更广泛的连接。

孟庆丰:先进理念是金融与科技融合的核心。

随着数字化的发展,科技与金融的融合不断深化。

戴菲金融科技联合创始人兼副总裁孟庆丰表示,事实上传统金融机构一直重视技术,但随着移动互联网的快速发展和快速迭代,与互联网巨头相比存在差距。

孟庆丰认为,随着移动和数字技术的快速发展,金融行业目前可用的数据也更加全面。 尤其是近年来,我们看到金融技术正在改变传统商业中的不利因素。 例如,小微金融的人员成本和运营成本非常高,但通过定量控风技术可以快速降低成本。例如,智能投资和反欺诈还可以快速且无需会面地防止欺诈风险。 金融科学和技术确实可以在金融领域以及细分领域的所有方面做出巨大贡献。

此外,近年来,在数字化转型过程中,金融与技术的融合也发生了变化。 在过去两年左右的时间里,特许金融机构逐渐从考虑是否转型转变为如何转型。 孟庆丰表示,目前,在金融机构数字化转型中,有自建或合作两种模式。 不同的金融机构根据自身特点做出不同的选择,选择背后的路径、试错成本和投入成本也不同,有自己的选择。

在这方面,孟庆丰以飞贷金融技术为例,表示作为一家以技术应用为导向的金融技术公司,它主要服务于特许金融机构。 目前,FLC金融科技已与众多领先企业达成技术出口合作,涵盖保险、银行、信托和支付四大金融子行业,其中包括PICC财产和意外伤害保险、北京银行、华润信托和同联支付 此外,以前的飞贷金融技术更侧重于小微金融服务,现在将增加智能投资和护理,包括智能反欺诈模块。

孟庆丰强调金融技术的核心不是技术壁垒,而是思想和想法。 从技术上讲,我们肯定能取得突破并超越它们。 今天,FLC金融科技是第一个在确保安全的同时在金融机构部署集装箱的公司。 同时,建立一个自动化的建模平台,解决一些传统金融机构没有建模者的问题,或者在建模者成本高、无法建立自己的模型时,为合作机构提供相应的服务。

李红:金融和科技企业之间的合作应该知己知彼。

随着传统金融机构的转型和金融科技的不断发展,金融与科技的融合越来越紧密,金融机构与科技企业的互动也越来越紧密

捷信消费金融有限公司的CRO李红说,金融和技术是密不可分的。 金融与科技企业合作中最重要的是了解敌人和自己。

在李红看来,虽然金融业和科技产业密不可分,但如何做好合作是值得探讨的。 他认为金融从业者应该了解他们自己的业务,了解他们的产品和客户的痛点。 只有这样,问题才能有针对性地得到解决。这是一个知心朋友。

“知道你是谁”意味着你不能闭门工作。 李红指出,传统金融机构非常顺从,这是金融机构的重要资本。 然而,传统金融机构不能不关注新兴金融技术的不确定性。只有关注金融技术的发展趋势,它们才能不断改进并找到新的解决方案。

李红说,消费金融业,尤其是普惠金融,对技术有着巨大的需求。 消费金融公司需要使用先进技术来创造注重便利性和安全性的消费金融产品,这也是消费金融公司的重中之重。 同时,消费金融公司必须首先为向客户提供产品提供便利。 客户在申请贷款时只需填写一些基本信息,如姓名、身份证号码和地址。便利的背后是消费金融公司利用一系列金融技术手段来控制风险。 通过反欺诈手段来验证身份、人脸识别、活体识别,甚至远程视频签名形式来获取客户,背后有许多金融科技因素

此外,对于消费金融公司来说,重要的问题是如何降低通过大数据获取客户的成本。 李红认为,从风力控制的角度来看,中国互联网金融业尚未经历完整的经济周期,数据积累相对有限。 当信用调查不完善时,数据驱动的风力控制可以说是“与时间赛跑”。

姜永强:让区块链赋予整个工业体系权力

区块链技术重新定位后,市场反应热烈 然而,区块链在哪个场景具有不可替代的价值这一问题一直备受关注。

“我认为区块链目前是供应链金融中更可行的方案。 小米金融科技总经理蒋永强表示,“我们希望将区块链纳入整个产业体系,不仅是为了增强金融能力,也是为了将小米擅长的产业与金融结合起来。” “

”供应链信息通常没有连接 ”蒋永强举例说,小米的一级供应商收到了小米的融资应付款。小米作为该业务的核心企业,其一级供应商可以获得银行批准并发放融资贷款。 当一级供应商向二级供应商付款时,二级供应商持有应收账款的核心企业成为一级供应商,核心企业的主信用逐渐降低

“在整个区块链系统中,无论供应商的级别如何,他总是根据小米的应付账款获得区块链的电子证书。即使他升到了最后一级,供应商仍然可以拿到小米的应付账款。 因为整个过程在小米产业链中是完全可追溯和可分离的 作为小米产业链的一部分,供应商的订单属于小米订单的一部分,供应商收到小米订单的确认。 此时,当供应商使用应付款向银行筹集资金时,是小米的应付款确认,这使得从银行获得信贷更容易,直接为供应商提供融资服务。 ”姜永强解释道

值得一提的是,小米金融作为少数拥有产业基因的互联网巨头之一,依靠小米集团,坚持为实体产业提供金融技术服务。

对此,姜永强以小米系统中的黑鲨游戏手机为例,小米系统在其早期发展中对贷款有很强的需求,但很难获得银行信贷。 相比之下,小米对黑鲨手机有着深入的了解,因此可以培养它帮助它获得基于订单的贷款,直到小米应付账款形成,这反过来又成为应付账款的保理融资。

张毅:“科技+”引领智能保健生活

随着大数据、人工智能、5G网络等技术的快速发展,如何将最先进的技术与养老行业相结合,创造“智能养老”的新生活,已成为当前养老行业发展的新热点和重要方向

康军人寿保险有限公司副总裁兼健康产业事业部总经理张毅表示:“无论智能养老发展到什么阶段,最有价值、最好的服务就是人性化服务。如果你有支付能力,我相信你更愿意选择专业人士来提供面对面的服务,而不是机器。 我们需要做的是将在线高科技和离线专业服务紧密结合起来。 “

据悉,君康念华老年社区服务系统将整合更多智能系统和技术设备,并提出CPSS(信息-物理-社会/[/k0/)整合理念 通过空关联、人机合作、交叉空目标匹配、大数据存储等处理方法以及人工智能的应用,实现了交叉空感知,不仅充分保护了顾客的隐私,还为顾客的日常生活提供了足够的关怀和照顾。

张毅表示,在康军年华杨康社区,客户所在的物理房间空将配备合适的安全设备,如人脸识别/出入卡、房间内的雷达和整栋房子内的智能语音终端。所有设备将通过基于WiFi/5G的物联网自动在空之间切换,实现全天候保护。 此外,通过密钥对客户数据进行加密和存储,然后通过人工智能数据分析,引导专业服务人员提供个性化服务。

(责任编辑:邱广龙HF056)